20代が「X Moneyで資産ゼロから始める」という選択肢は正しいか

「NISAはもう乗り遅れた気がしてる。でもX Moneyなら今からでも同じスタートラインに立てるんじゃないか」

自分のところにも、こういう声が届くことがあります。気持ちはめちゃくちゃわかります。周りが「含み益+〇万円！」みたいな投稿をしているのを見て、今さら感じてしまうのは普通のことです。自分も26歳で投資を始めるまでの5年間、ずっとそっち側でした。

この記事では、「X Moneyだけで資産ゼロからスタートする」という考え方が正しいかどうかを、20代の立場から正直に整理します。結論から動きたい人には、正しい順番（NISA→X Money→iDeCo）と月3万円から始める具体的なロードマップも用意しています。

「NISAは乗り遅れた」と感じてる20代へ

先に言ってしまうと、「NISAに乗り遅れた」という感覚は、かなりの確率で錯覚です。

NISAの非課税投資枠は、2024年の新NISA制度から生涯投資枠1,800万円に拡大されています（金融庁「NISA特設ウェブサイト」）。25歳で今から始めたとして、年間360万円の上限を使い切るには5年かかる計算です。「乗り遅れた」どころか、まだ枠の使い始めにもたどりついていません。

「でも周りはもう含み益が出てるじゃないか」という反論もわかります。確かに2〜3年早く始めた人はその分の複利がついています。

ただし、今から始めた人と「最初の3年間に始めた人」の差は、30年後に見ると想定より小さいです。複利は「最初の数年」より「最後の数年」のほうが絶対的な増加額が大きいからです。自分がFP2級の勉強でこれを計算したとき、「あ、今すぐ始めたほうがいいじゃないか」という当たり前のことにやっと気づきました。

10〜30代のNISA口座数は約740万件で前年比30%増という状況ですが（金融庁「NISA口座の利用状況調査 2025年版」）、まだ全員が始めているわけではありません。始めていない人のほうが多い段階です。

X Moneyが「スタートラインをリセットする」と感じる理由

X Moneyへの注目が20代から集まる理由はわかります。新しいサービスだから、みんながゼロからのスタートになる。「乗り遅れた感」がリセットされる感覚があるんですよね。

X Moneyは2026年3月に米国での限定ベータを開始したばかりで、日本はまだ未上陸です（X Corp公式発表）。つまり今の時点では、日本人全員が「同じスタートライン」にいる状態です。NISAの「3年前に始めた人」という概念がX Moneyにはない。

この感覚は正しいと思います。新しいサービスを知って早く動ける人は、それ自体が有利な行動です。ただしここで重要なのが「どう動くか」です。

X Moneyの上陸を見越して「今すぐNISAを始める」のは正解です。でも「X Moneyが来るまでNISAは待つ」のは間違いです。NISAは今日から使えて、毎月コツコツ積み上げられるものなので、待つ理由がありません。

「X Moneyだけ」はリスクがある——どういうことか

「X Moneyの6%があれば、NISAなんていらなくない？」という考え方は、結論から言うと危険です。

理由は3つあります。

まず利回りの変動リスク。X Moneyの6% APYは現時点の数値で、今後変わる可能性があります。米国の金利環境・MMFの運用状況次第では利回りが低下します。NISAで積み立てるインデックスファンドも値動きはありますが、長期保有では歴史的に右肩上がりの傾向があります（S&P500の過去30年の年平均リターンは約10%前後、Vanguard Group調査）。

次に非課税枠の問題。X Moneyの利息収入は、現時点では課税対象になると考えられます（日本の税制では利子所得として20.315%の源泉分離課税）。一方NISAは投資利益が非課税です。長期で見ると、この税の差が大きくなります。

最後にサービスリスクです。X Moneyはまだ歴史が短いサービスです。利用規約の変更・サービス終了・日本での規制対応によって、使えなくなるリスクがNISAより高いです。

「X Moneyだけに全部入れる」は、卵を1つのカゴに入れる行為です。FP2級の試験で「分散投資の重要性」を習ったときに使われる例え話がまさにこれで、X Moneyも「使い方」が大事なんですよね。

X MoneyとNISAの詳しい比較はこちらの記事が参考になります。

→ X Money vs NISA——どっちがおトクか全部比べてみた

正しい順番——NISA→X Money→iDeCo

20代が資産形成を始める場合の「正しい順番」を整理します。

「NISAが1位」なのは、非課税というメリットがどの投資手段よりも強力だからです。FP2級の試験でも「手取りを増やす方法として最初に考えるべきは節税」と教わりました。NISAは投資の利益に税金がかからなくなる制度で、年利7%で20年積み立てると、課税口座との差は数百万円規模になります。

X Moneyを「第2位」にした理由は、日本未上陸であることに加えて「緊急資金の置き場所」としての役割が明確だからです。NISAに入れたお金はすぐに引き出せない（インデックスファンドを売るには時間がかかる）ので、「いざというときの現金」は別に持っておく必要があります。この緊急資金をX Moneyに置けば6%がつく。理にかなった使い方です。

iDeCoを「第3位」にしたのは、60歳まで引き出せないという拘束性があるからです。20代はライフイベント（結婚・転職・引越し）が多い時期なので、全資産を拘束するのはリスクがあります。NISAを先に始めてから、生活が安定してiDeCoに回せる余裕が出てきたタイミングで追加するのがおすすめです。

月3万円の資産形成ロードマップ

「手取り20万円で月3万円だったら何に入れればいい？」という質問をよく受けます。ロードマップを作りました。

ステップ1: まず緊急資金を作る（月3万円全額、最初の3〜6ヶ月）

投資の前に「生活費の3〜6ヶ月分」の現金を持っておくのが鉄則です（金融庁「家計の見直し」資料より）。月の生活費が15万円なら、45〜90万円が目安です。これを普通預金または高金利口座に確保してから、次のステップへ進みます。

ステップ2: NISAのつみたて投資枠に月3万円を投入（ステップ1完了後）

証券会社でNISA口座を開設し、全世界株式インデックスファンド（例：eMAXIS Slim全世界株式）への自動積立を設定します。月3万円を年利5〜7%で20年積み立てると、元本720万円が約1,200〜1,500万円になる試算です（楽天証券シミュレーターを使用、2026年3月確認）。

ステップ3: 収入が上がったらX Moneyを追加（日本上陸後）

手取りが増えて月5万円を投資に回せるようになったら、追加の2万円をX Moneyに入れてみる。緊急資金の置き場所をX Moneyに移し、6%の恩恵を受けながらNISAの積立も継続します。

自分も最初は「月1万円から始めればいいんじゃないか」と思っていたんですけど、NISAのつみたて投資枠は最低100円から設定できます（SBI証券・楽天証券等、各公式サイト）。「少額でも始める」ことが一番重要です。

X Moneyが来るまでの間に何をすべきかは、こちらの記事にまとめています。

→ X Moneyを待つ間にやっておくべき投資3選

FIREのゴールから逆算した計算はこちら。

→ FIREシミュレーション完全版——目標資産と到達年数を計算する

NISAを始めるなら：SBI証券（NISA口座数No.1）か楽天証券（楽天ポイント投資対応）がおすすめです。口座開設・維持費は無料です。

まとめ

この記事の要点を振り返ります。

• 「NISAは乗り遅れた」は錯覚。生涯投資枠1,800万円はまだほとんど使われていない
• 「X Moneyだけ」はリスクがある。利回り変動・税・サービスリスクを分散するためにNISAが必要
• 正しい順番はNISA→X Money→iDeCo。今すぐNISAを始めて、X Money上陸後に緊急資金を移す

自分が26歳でようやくNISAを始めたとき、「もっと早く動いてれば」と後悔しました。でもそこから始めて、今は「始めてよかった」と思っています。

20代は時間という最強の武器を持っています。その時間を複利に使えるかどうかが、10年後・20年後に大きな差になります。まずは証券口座を開いて、月100円でもNISAのつみたてを始めてみてください。

NISAの口座開設は、SBI証券や楽天証券から無料でできます。

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⚠️ 免責事項：本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・サービスへの投資勧誘を行うものではありません。X Moneyは2026年3月時点で日本未上陸のサービスです。投資にはリスクが伴い、元本割れの可能性があります。実際の投資判断はご自身の責任で行い、必要に応じてファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。記事内の情報は執筆時点のものであり、最新の状況とは異なる場合があります。