積立投資シミュレーション。月1万・3万・5万で20年後いくらになるか

「積立投資って本当に増えるの？数字で見せてほしい」という声、自分の周りでも多いんですよね。

自分自身、FP2級の勉強で複利の計算問題を何十回も解きました。でも「計算できる」と「自分のお金で実感する」は全然別で、実際に月1万円を積み立てたとき、20年後の数字を見て初めて「ああ、これはやるべきことだ」と体感しました。

この記事では、月1万円・月3万円・月5万円の3パターンで、年利3%・5%・7%の20年後の資産をまるごとシミュレーションします。計算式も一緒に載せているので、自分の金額でアレンジしてみてください。

積立投資を始めるなら、まずNISA口座の仕組みを確認してみてください → NISAのつみたて投資枠ガイド

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積立投資の仕組みと計算式

「積立複利」は、毎月一定額を入れ続けることで複利が加速する

積立投資の強みは、毎月積み立てた分にも複利がかかることです。一括で入れた場合より、タイミングを分散しながら複利効果を積み上げていく仕組みです。

銀行の積立預金との違いは、利息に利息がつく複利かどうかです。ゆうちょ銀行の定期預金の金利は年0.2%前後（2026年3月時点・ゆうちょ銀行公式）。一方、インデックス投資信託の過去20年間の平均リターンは年5〜7%前後のものが多く見られます（参考: 金融庁「つみたてNISA対象商品の運用状況」2025年版）。

計算式：FV（将来価値）の公式

積立投資の将来価値は、以下の公式で計算できます。

FV = PMT × ((1 + r/12)^(12n) - 1) / (r/12)

PMT = 毎月の積立額
r   = 年利（小数）例：5%なら0.05
n   = 年数

FP2級の試験では「現在価値・将来価値の計算」として頻出の公式です。数式が苦手でも、この記事の表を見ていただければ実際の金額はわかります。

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月1万円×20年のシミュレーション

月1万円、元本は240万円

月1万円を20年間積み立てると、元本の合計は240万円になります。これを年利ごとにシミュレーションしてみます。

年利	20年後の資産額	元本	運用益
3%	約328万円	240万円	約88万円
5%	約411万円	240万円	約171万円
7%	約521万円	240万円	約281万円

年利7%だと、月1万円でも元本の2倍以上になります。年利5%でも、何もしないより171万円多く残る。

「月1万円なんて少なすぎる」と思う人も多いですが、0円と1万円の差はとてつもなく大きいんですよ。まず始めることの価値は、金額より大きいです。

10年後の中間地点での数字

年利	10年後	20年後
3%	約140万円	約328万円
5%	約155万円	約411万円
7%	約173万円	約521万円

10年では3%と7%の差はまだ33万円ほどですが、20年になると差が約193万円に広がります。複利は時間が経つほど差が開くということが、数字で見えてきます（出典: 計算は上記FV公式による試算）。

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月3万円×20年のシミュレーション

月3万円、元本は720万円

「月3万円の積立」は、NISAのつみたて投資枠（年120万円）を使った場合によく参考にされる金額です。

年利	20年後の資産額	元本	運用益
3%	約985万円	720万円	約265万円
5%	約1,233万円	720万円	約513万円
7%	約1,563万円	720万円	約843万円

年利5%で元本720万円が1,200万円超になるというのが、月3万円積立の大きな魅力です。

自分が実際に積立を始めたときも月3万円からスタートしました。最初の数ヶ月は「こんな少ない金額で変わるんだろうか」と半信半疑だったんですが、1年後の年間取引報告書を見たとき、「ああ、ちゃんと増えてる」と実感しました。

年ごとの推移（年利5%の場合）

経過年数	資産額（概算）
5年後	約204万円
10年後	約465万円
15年後	約802万円
20年後	約1,233万円

最初の5年は「まだ元本に毛が生えた程度」に感じますが、15年を超えた辺りから複利の加速が目に見えて大きくなります。

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月5万円×20年のシミュレーション

月5万円、元本は1,200万円

月5万円の積立は、新NISAのつみたて投資枠（年120万円）をほぼフル活用するイメージです。

年利	20年後の資産額	元本	運用益
3%	約1,641万円	1,200万円	約441万円
5%	約2,055万円	1,200万円	約855万円
7%	約2,605万円	1,200万円	約1,405万円

年利7%の場合、1,200万円の元本が2,600万円超になる計算です。運用益だけで1,400万円以上。

ただし「月5万円が厳しい」という場合は、無理に増やす必要はありません。月1万円でも20年続ける方が、月5万円を5年で辞めるよりずっと価値があります。

3パターンを一覧で比較（年利5%）

月の積立額	元本（20年）	20年後の資産額	運用益
月1万円	240万円	約411万円	約171万円
月3万円	720万円	約1,233万円	約513万円
月5万円	1,200万円	約2,055万円	約855万円

（出典: 上記FV公式による試算。年利5%・20年の場合）

金額を増やすことで運用益も比例して増えます。でも「まず継続する習慣をつくる」ことの方が、最初のうちは大切かもしれません。

積立投資の始め方はこちらで解説しています → NISAで積立投資を始めるステップガイド

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途中でやめたらどうなる？

「全額解約」のシナリオ

月3万円・年利5%で10年積み立てた後、全額解約した場合を考えます。

10年時点の資産は約465万円です。この時点で解約すると、残りの10年間は複利がかかりません。20年後まで続けた場合の1,233万円と比べると、約770万円の差が生まれます（出典: 上記FV公式による試算）。

解約そのものが悪いわけではないんですが、「途中で引き出した分の機会損失」は想像より大きい、ということは知っておいてほしいです。

「積立を一時停止」のシナリオ

積み立てを10年継続後、停止して残高をそのまま運用し続けた場合はどうなるか。

10年時点の465万円が、年利5%の複利でさらに10年運用されると約758万円になります。毎月積み立てを続けた場合の1,233万円より少ないですが、解約よりははるかにいい。積立が無理なら「停止して放置」でも、全部引き出すよりはいい選択です。

積立額を減らした場合のシミュレーション

月3万円から月1万円に減額した場合（10年後に変更・年利5%）：

• 前半10年（月3万円）：約465万円
• 後半10年（月1万円）：465万円に年利5%複利＋月1万円の積立 ≒ 約912万円

月3万円継続の1,233万円より少なくなりますが、月1万円に減らしても続けた方が0円より確実に上です。

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証券口座の開設がまだの方へ

投資を始めるには証券口座が必要です。SBI証券・楽天証券ともに口座開設は無料で、NISA口座も同時に申し込めます。どちらも主要なインデックスファンドを取り扱っており、初心者でも始めやすい環境が整っています。

Point: 積立投資の最大の武器は「時間」。始める時期が早いほど複利効果が大きくなります。

数字で確認: 月3万円×年利5%×20年＝約1,233万円（元本720万円）。月5万円なら約2,055万円（元本1,200万円）。時間が長いほど差が開きます。

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まずは公式サイトで必要書類を確認してみてください。

まとめ

積立投資のシミュレーション、まとめるとこうなります。

• 月1万円でも、20年・年利7%で元本の2倍超になる
• 月3万円・年利5%・20年で、720万円→1,233万円が現実的な目安
• 途中でやめると機会損失が大きい。積立が難しければ停止して放置でも、解約より価値がある

「どの金額から始めるべきか」は人によって違いますが、自分としては「無理のない金額でいいから早く始める」のが一番だと思います。月5万円を3年後に始めるより、月1万円を今日から始める方が、長い目で見ると有利なケースも多いです。

まずNISA口座を開設して、自分が無理なく続けられる金額で積立設定を入れてみてください。証券口座の選び方はこちら → 証券会社の選び方ガイド